「家庭‧家情」在《明報》教得樂HappyPaMa刊登，本期為2017年6月6日，歡迎奉獻支持經費。
很多父母都非常重視子女的健康，又很緊張子女的學業成績。這些都是出於他們背後的良好意願，希望子女長大後能過舒適生活，能有幸福美好的將來。但父母們卻往往忽略了教導子女正確的理財觀念，錯失了培養子女理財能力的時機。
在電視及互聯網上，充斥著大量鼓勵消費及借貸的廣告。我們的子女從小便在這種環境中長大，耳濡目染，消費借貸很容易便會變成他們的生活態度和目標。他們或許能擁有健康的身體和卓越的學業成績，但若過度消費，債台高築，又如何能幸福、快樂呢？
何時開始？
教導子女正確理財觀念，越早越好。有些父母可能會認為子女年紀尚幼，不宜面對金錢問題，只要好好讀書，將來長大了，再教導他們吧！但現實是我們不教導他們，社會上不同的媒體和廣告會不斷教導他們不良的消費和借貸模式。他們心智不成熟，價值觀很容易受影響。
如何教導？
由子女開始懂事之時，父母就需要向他們解釋金錢的重要性及用途；讓他們明白，金錢是需要付出努力換取回來的，並不是按「提款機」便可得到。另外，可從日常生活開始，讓子女有機會參與消費的行為和決定；例如：要乘坐交通工具，可解釋要按不同需要而付出代價。在時間從容之時，可乘坐公共巴士及「港鐵」；若時間緊迫，可選擇乘搭較昂貴的「的士」服務。又例如在購買日用品時，可和子女討論，如何以適當的價錢，購置合適的物品。在這些過程中，不單能灌輸正確的消費觀念，也可拉近距離，促進寶貴的親子關係。
「想要」和「需要」的概念
在消費方面，讓子女分清楚「想要」和「需要」的分別；例如：「想要」去旅行，這個願望很合理，當中可得著享受和歡樂，但這不是必須的。但居住的單位「需要」交房租，這是必須的。若不交房租，便不能繼續居住。所以若資源充裕，可去旅行及交房租，滿足「想要」和「需要」。但若資源不夠，便須放棄旅行，留下金錢交房租。當子女自小分辨出「想要」和「需要」，就能大大提升他們的理財能力。
不同階段有不同模式
在小學階段，父母可多注重教導和鼓勵子女參與一些日常消費行動和決定，但此時不適宜給予他們太多金錢，以防被濫用及被騙。但到了中學階段，便應給予子女較多金錢，讓他們能親身體驗和實踐管理錢財的機會。
個人經驗分享
我的子女自小經歷過我的「理財」教育。當女兒進入中學階段，我從以前小學階段每天給她所需金錢，改為每月給一次。我事前和她商討細節，每次給予的數目多於她每月所需，但我預先表明，在她暑假期間，不會再給予金錢。所以要求她在每月收入之中，撥出一部分為儲蓄，在暑假時使用。我實行這模式後，效果十分理想，我看到她珍惜所擁有的金錢，謹慎地使用。
當幼子踏進中學階段的時候，我也使用同樣模式，效果卻有不同。他在月初會較寬鬆，但到月尾便難應付需要。故此，我建議他把日常支出「入帳」，列出細項。當他列出每月收入及看到細項支出，在使用金錢時便會很有預算，藉此增強了他的理財能力。到後來他在外地作「交流生」，也把日常支出「入帳」。我看到他在使用金錢方面，進退有度，深感安慰！
避免以物質作獎勵
很多時看到家長以金錢或貴重禮物作獎賞，藉此推動子女努力讀書，爭取更高名次。初期效果的確顯著，但隨著時間過去，每次的物質獎賞都需要加添，才能達到預期推動效果。况且這種方式出發點不正確，會令子女傾向追求物質，多於提升知識和個人素質。故此，我建議避免以物質作獎勵，而以「肯定」和「欣賞」作推動力。當有進步之時，建議一家人可到外享用豐富大餐慶祝。這樣，子女不單得到肯定和欣賞，還能增進家人感情，留下更多甜蜜、珍貴的回憶。
培養子女理財觀念，由自己開始
若要培養子女有正確的理財觀念，父母自己必須以身作則。試問若自己也是過度消費，靠借貸度日，如何能讓子女信服，如何能教導他們「應使則使，量入為出」呢？
陸振洲
「婚姻及兒童啟導中心」
個人、婚姻及家庭治療師
