「談天說道」年輕人,小心借貸陷阱

「人若不控制自己的心,就像沒有城牆,毀壞了的城一樣。」
《聖經新譯本》〈箴言25﹕28〉

「但那些想要發財的人,就落在試探中和陷阱裡;又落在許多無知而有害的私慾裡,使人沉淪在敗壞和滅亡中。」《聖經新譯本》〈提摩太前書6﹕9〉

現代年輕人消費多,借貸「先洗未來錢」和豪花的比比皆是,欠債情況日趨嚴重。今期版面有基督教新希望團契總幹事莫玉蘭和香港樹仁大學 商業、經濟及公共政策研究中心主任李樹甘博士分享當中的危機和出路。他們提醒年輕人要謹慎安排好財務問題,認清借貸的陷阱。

編寫﹕謝芳

莫玉蘭﹕借貸前要三思

年輕人現在借貸普遍的原因主要有﹕(1)新一代的年輕人從小已經歷不錯的生活質素,如跟父母家人或朋友一起周遊海內外,上中高價的餐廳吃飯等。(2)疼愛孩子的父母,無論是生活小康或者收入不高的,都會盡量滿足子女的需求,甚或買一些非生活基本必需的奢侈品給孩子,如新款的智能電話等。(3)當年輕人由中學到大專的時間,已在朋輩的影響下,走向高消費的模式,如吃好穿好,去高消費的咖啡館飲一杯數十元的咖啡都不覺得很貴。很快,這些消費模式慢慢成了一種生活享受的習慣。

不過,這樣的消費模式會滋生出另一個問題,就是借貸。借貸公司常在大眾傳媒以「易借易還」的借貸消費信息去吸引年輕人,而且年輕人在大專階段已可申請信用卡;出來工作時,又隨時可以用糧單或身份證明向財務公司、銀行或網上借貸公司借私人貨款,以用作日常花費,結果,鼓勵借貸的信息由大專開始已滲透在他們的思維裡面。加上就學時的政府學費貸款,當年輕人畢業出來工作的時候已背負了一大筆貸款債項,當收入不高或家裡不再有金錢供應時,再加上習慣了的高消費模式,不少年輕人會以債冚債的的形式去生活。更令人擔心的是,年青人並不意識到這個問題或這種行為是不對的,反倒受著朋輩和借貸廣告影響,認為這是很正面的信貸方式和生活。

曾處理一個個案,是一位19歲的大專學生,他中學時已参與娛樂式賭博,當他在讀大專時已可申請信用卡,加上做兼職有糧單更可正式借貸,結果沉迷賭博,在一兩年時間已不斷借貸去赌錢。初期,他的父母幫忙清還了債項,但他卻沒有停止賭博,問題在很短時間內演變成很嚴重。所以建議父母,當知道自己的子女有債務的時間,千祈不要﹕「我先要幫他還晒,省掉利息支出,之後他可以慢慢分期歸還給我。」這動作是一個縱容或衍生出不斷循環的壞習慣,因為年輕人會認為,欠債原來可以咁容易解決,於是當再有消費需要的時候,會覺得再借也不緊要,家人最終都會幫忙清還。這種常態的習慣,結果令其借錢的膽子愈來愈大,除了信用卡,也會向一些二三線的財務公司,甚至網上小型的借貸公司借貸,結果從這裡那裡愈借愈多,到了後期才發現自己沒有能力清還時,跟著又再借貸去還錢,後果是「爆煲」。

所以,當父母知道子女欠下一筆債務不能還的時候,不要一次過幫忙還清,需要幫助他去做一些債務重組,如分期還錢,讓子女知道借了錢,最後都要自己辛苦去還錢;若果債務愈積愈多的時候,建議父母要帶子女去尋求專業幫助。此外,還有些幫助年青人杜絕「易借易還」的陷阱,如將身分證交給父母、定期檢查年輕人的信件和電話信息,有需要可更換電話號碼以免再接收借貸的信息等;同時,鼓勵參與教會及基督教機構聚會,認真地去尋求信仰和真正相信主耶穌,讓子女學習聖經裡面的真理,從而教導和改變價值觀。當然,父母也以身作則樹立榜樣,不做「先使未來錢」或不斷借貸度日的行為。

李樹甘博士﹕消費要適可而止

年輕借貸人近年急速增長,消委會在2019年9月一項針對本地借貸市場的研究中指出,逾六成在職年輕受訪者曾入不敷支,近三分一曾經負債,平均負債額為$37,000,當中7%的負債額更達$50,000或以上。借貸的主要原因是「購買自己喜歡的東西」和「支付消閒娛樂上的花費」。年輕人普遍不善管理債務,對信貸產品和信貸成本的認知不足,有近兩成的受訪借款人曾延遲還款,1%的人士經常延遲還款,可能低估延遲還款的後果。據破產管理署資料,2018年1月至2018年12月,申請破產總人數中,30歲或以下人士佔15.76%。破產原因頭3位是失業(36%)、超支(32.2%)及過度信貸(9.25%)。

過度消費是年輕消費者負債的主要原因之一。近年消費文化的變化從先儲蓄,後消費轉變為鼓勵先消費,後思考。新一代年輕消費者從小習慣用八達通付款,「嘟」一下便能擁有自己想要的東西,以致他們對金錢的概念較易變得模糊。使用電子支付,非接觸式付款買賣,和購物網站「一鍵購買」只需點擊一下便可立即完成整個購物過程,付款過程更快,更無痛,更容易隨意消費。使用這種支付技術的方便和速度也使使用者更容易超支或成為欺詐的受害者。

要減少信用卡的過度借貸,政府可加強對新信用卡申請人的監管、減少獎勵並限制信用卡使用開支,例如按持卡人信貸和還款的個別情況限制每日刷卡次數和限額;規定金融機構以負責任方式推廣信用卡,例如宣傳廣告要提醒信用卡「先甜後苦」支付容易過度消費。此外加強使用信用卡教育,提醒年輕消費者在刷卡前仔細考慮,有預算,以避免超支的情況。按筆者經驗,制定預算是一種良好的理財習慣,對經常進行無現金購買,尤為重要。每周或至少每月查看一次帳戶,或在手機上設置日曆警報,以便記得定期進行預算和支出審查更有效防止過度消費。無現金社會電子貨幣愈來愈流行,家長要注意,做好準備,教導小朋友理財。筆者在「香港青年競爭力指標系統」研究中,其中一項發現較多參與儲蓄的青年人的競爭力指標相對較高。

基督信仰不是叫我們禁慾否定消費,消費有必需性(基本衣食住行),但有不一樣消費的動機、過程和後果。是否為了一點虛榮感、不理合用或可持續性、超過預算甚至能力而不能自控的購買?聖經叫我們不要貪戀錢財,因此亦提醒我們不要盲目追求無止境消費,免受它轄制只為消費而活。「然而,敬虔加上知足的心便是大利了;因為我們沒有帶甚麼到世上來,也不能帶甚麼去。只要有衣有食,就當知足。」《聖經》〈提摩太前書6章6-8節〉

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